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银行卡管理条例四大看点
河南金融网 时间：2008-11-20 15:37:42

    酝酿已久的《银行卡管理条例》(以下简称“《条例》”)据称不久就将出台。《条例》将更好地规范市场，体现各方利益，其中几大“看点”值得关注：

    信用额度的限制

    《条例》虽久未出台，但“取消信用卡5万元授信额度上限”一说却似乎早已成为市场的共识。现行《银行卡管理办法》显然滞后于市场需求，一刀切的5万元信用额度上限已不能满足持卡人更广泛的需求。事实上，很多银行已绕开透支额度限制，提前打破了5万元上限，有的推出的白金卡最高可透支上百万元；还有的面向企业客户推出了不设透支上限的企业商务信用卡。

    面对信用卡业务进入快速增长阶段，信用卡5万元的透支上限预计将在《条例》中予以放宽。但信用额度的提高，是否会助长部分持卡人不理智甚至恶意透支的行为，导致大量“负翁”、“卡奴”的出现，也是监管层必须面对的课题。发卡机构相关的风险当如何控制，也是《条例》值得关注的地方。

    严打套现的量刑

    据不完全统计，信用卡不法中介套现行为2003年在国内零星出现后，2004年底国内信用卡套现涉及金额就已达到300多万元。到了2006年底，这一金额已增至1.38亿元，且形式不断变化，规模不断膨胀，手法日益隐蔽。尤其是近一年，中国股票、基金、房地产市场异常红火，社会融资需求迅速增加，信用卡套现也成为很多人获得现金的“捷径”。这种行为严重干扰了正常的信用卡发卡和受理市场，扰乱了国家金融秩序，破坏了社会诚信基础，也增加了发卡银行的资金风险。

    但国内现行法律法规对信用卡套现尚无明确界定，现行《银行卡管理办法》也没有具体规定。目前已有很多因信用卡套现立法空白、无法进行犯罪认定而使得不法分子逍遥法外的事件发生。据透露，即将出台的《条例》将严打利用银行卡进行虚假交易的非法套现行为，将信用卡非法套现的犯罪形式进一步明确。今后，再有信用卡套现念头的人，恐怕先要考虑一下《条例》中相关的量刑标准了。

    外资银行的准入

    汇丰、花旗、渣打、东亚4家外资银行在中国的法人银行4月初正式开业，另还有10多家外资银行正等待在华开业的“通行证”。但这些外资银行目前在银行卡业务方面均无实质性动作。

    在地利、人和方面尚不占优势的外资银行，银行卡无疑是其进入中国市场后最得力的展业工具，其凭借在银行卡业务上的境外成熟经验和雄厚资金实力，足以掀起白热化的竞争局面，中外银行在银行卡领域的激战一触即发。来自中国银联方面的信息，已有多家外资银行与其就发行人民币卡的合作进行磋商。但上述外资银行也表示，无论借记卡还是信用卡，都将等《条例》出台后再行操作。《条例》是否会在发卡程序、风险管控要求等方面，对中外资银行有所区分、做出特殊规定，以及另行约束，都要《条例》出台后才会见分晓。

    独立发卡机构的开禁

    目前，我国的银行卡均由商业银行作为主体发行，不存在独立的第三方发卡机构。而国际上，商业银行、第三方发卡组织或两者联合都能够成为发卡主体。如果我国允许出现独立的发卡机构，那么不仅目前的各大中资银行信用卡中心会分离成立专业的发卡机构，外资银行、外资机构也可在满足准入门槛的前提下进入中国信用卡市场，意味着我国将首度出现非银行类信用卡发行主体。据了解，已在中国开展业务多年的几大国际银行卡组织中，目前就有表示有意在中国设立独立发卡机构的。

    国内业界就此提出一些观点，如外资银行或国际卡组织如果能够设立独立的发卡机构，就意味着单标识人民币卡的出现，但央行曾于2003年出台规定，各银行的银行卡必须统一启用银联标志，非银联卡将不得跨行和跨地区使用，两者显然是矛盾的；另外，中国在加入世贸组织时做出承诺，向外资银行全面开放包括银行卡在内的人民币零售业务，但并没有承诺外资银行或者外资机构可以设立独立的发卡机构，这对“承诺”的理解上也是有分歧的；还有，银行一般需将持卡人透支的款项预付给商户，然后才获得持卡人的还款，而专业信用卡公司毕竟不是银行，其有限的资本金将限制其信用卡发行量，允许信用卡专业公司进入同业拆借市场和信用卡资产证券化才是解决问题的最终途径，但这在我国还属空白。是否会涉及这些问题，也是《条例》的看点之一。
 


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